Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Сегодняшнее развитие информационных технологий неизбежно влияет на банковскую сферу: наличные деньги все чаще заменяются операциями с использованием пластиковых карт. Эксперты уверены, что объем использования банковских карт будет непрерывно расти. Этот платежный инструмент предоставляет большие преимущества для покупателей, предпринимателей и банковских структур.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности по типам дополнительных сервисов

Банки предлагают своим клиентам разнообразные дополнительные сервисы, которые могут значительно улучшить опыт использования банковских услуг. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с крупными фирмами и сетями. Обладатели этих карт получают особые привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Если партнером является авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то клиент получает бонусные "мили", которые позже можно потратить на покупку авиабилетов этой же компании. В случае сотрудничества с "Аэрофлотом" мили можно использовать только для приобретения билетов этой авиакомпании. Кобрендинговая карта быстро окупается лишь в том случае, если клиент является постоянным пользователем услуг компании-партнера.

Еще одним привлекательным дополнительным сервисом является Cash Back, предлагаемый некоторыми банками в дополнение к пластиковой карте. Суть этой опции заключается в том, что клиент получает определенный процент от потраченной по карте суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если Cash Back составляет 3%, то при использовании карты на сумму в 100 000 рублей в течение месяца, клиент получит обратно на свой счет до 3000 рублей. Это отличный способ сэкономить при каждой покупке.

Технологии на службе безопасности: какие способы защиты используются в пластиковых картах

Информация на пластиковых картах записывается двумя способами: магнитной полосой и микрочипом. Электронная магнитная полоса появилась в 1971 году, а в конце 1990-х годов кредитные карты начали оснащаться микрочипами. Это произошло после того, как магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень защиты от мошенничества и подделок. Карты с чипами позволяют повысить уровень идентификации владельца, так как для оплаты покупок необходимо ввести ПИН-код, который выдают вместе с картой.

Наиболее современные карты также оснащены новой технологией оплаты в одно касание, которая получила название Pay pass (в платежной системе MasterCard) и Pay wave (в Visa). Для оплаты покупки достаточно просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как при оплате карту не нужно передавать кассиру.

Механизм 3D Secure - это еще одна технология, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт при проведении интернет-платежей. Технология была разработана VISA, а аналогичную технологию MasterCard SecureCode внедрила компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам проверить, что именно держатель карты проводит платеж. В итоге, технологии на службе безопасности и защиты, используемые в пластиковых картах, позволяют обеспечить защиту ваших личных данных и избежать мошенничества.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов для держателей кредитных карт

Если вы являетесь держателем кредитной карты, то скорее всего вам приходилось сталкиваться с терминами, которые используются в банковской сфере. Однако не всегда легко понять, что означает тот или иной термин. В этой статье мы разберем основные термины, чтобы вы могли легче ориентироваться в мире кредитных карт.

Банк-эквайер
Это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в торговых точках и обслуживает их.

Банк-эмитент
Это кредитная организация, которая выпустила вашу кредитную карту, по которой вы производите оплату покупок.

Процессинговый центр
Это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов и обеспечивает проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами.

Транзакция
Это любая операция, которая происходит с использованием банковского счета, например, оплата покупки или перевод средств.

Корсчет (корреспондентский счет)
Это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Чаще всего этот счет используется для проведения межбанковских операций.

Теперь, зная значения этих терминов, вы можете легче понимать условия, которые предлагает ваш банк или другие кредитные организации.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Сегодня мы поговорим о разнообразии типов пластиковых карт. Существует множество характеристик, которыми можно классифицировать банковские карты, но мы рассмотрим самые важные из них.

Первый тип карты - дебетовая карта. Она связана с текущим счетом в банке и позволяет осуществлять операции по снятию и зачислению денежных средств со своего счета.

Второй тип - кредитная карта. Она выдается банком на условиях кредитного договора и позволяет ее владельцу распоряжаться деньгами на кредитной основе.

Третий тип - предоплаченная карта. Владелец такой карты заранее пополняет ее счет и может использовать ее только в рамках доступной суммы.

Четвертый тип - скидочная карта. Она предоставляет своему владельцу скидки на товары или услуги в определенных магазинах или компаниях.

Пятый тип - дисконтная карта. Владелец такой карты получает дополнительные бонусы и скидки при определенных условиях использования карты.

Шестой тип - бонусная карта. Владелец такой карты получает бонусные баллы за каждую покупку, которые затем можно обменивать на товары или услуги.

Мы рассмотрели основные типы пластиковых карт. Каждый из них имеет свои особенности и применение, поэтому выбор конкретного типа карты зависит от потребностей и желаний ее владельца.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт представлены три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. По статистике, Visa составляет около 30% доли, MasterCard - примерно 15,35%, а Union Pay - немногим более 53%. Главным образом, платежные системы обеспечивают проведение расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет более 22 тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу в 194 странах.

Отличия между MasterCard и Visa заключаются в основном в ориентации на валютные операции. MasterCard ориентирована на операции в долларах и евро, а Visa – в основном на операции в долларах. Однако, для обычного клиента из России нет значительной разницы между использованием той или иной платежной системы.

Union Pay, в свою очередь, практически не используется в России. Согласно статистике на 2018 год, доля MasterCard составляет 49,4%, а доля Visa – 44,7% выпущенных карт в России.

Фото: freepik.com