Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потеря имущества в результате пожара, подтопления и кражи может возникнуть у любого человека, однако для предприятий такие потери могут быть особенно серьезными. Если имущество компании выгорит или будет похищено, это может привести к производственным простоям, сокращению заработной платы сотрудников и, следовательно, к снижению прибыли. Страхование имущества организации является наиболее разумным решением для бизнес-владельцев. В случае страховки возможные потери будут минимальны - от 0,15% до 1,5% стоимости имущества, уплаченной страховщику в качестве взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

Особенности страхования юридического имущества

Каждый вид страхования имеет свои особенности, которые необходимо тщательно изучить и обсудить с страховщиком до заключения договора. Правила страхования юридического имущества устанавливают, что страховые выплаты будут выплачиваться только в том случае, если предприятие не было виновно в порче имущества вследствие неосторожности или по другим причинам. Например, страховщик не будет возмещать убытки, если пожар произошел из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, а предприятие было уведомлено о необходимости их устранения, но не приняло соответствующих мер.

В каждом случае наличие страхового случая следует подтвердить экспертными заключениями: актом от МЧС после пожара, протоколом полиции в случае кражи, заключением газовой службы при взрыве газового оборудования и т. д. Для ряда страховых компаний выплата страхового возмещения возможна только при начале уголовного дела.

Как правило, до заключения договора страховщик может потребовать от юридического лица устранения нарушений правил хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может вызвать разрушение помещений, затопление, пожар и другие происшествия.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования юридического имущества позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Условия страхования имущества предприятий могут варьироваться в зависимости от срока и вида страхования. Обычно договор страхования имущества заключается на срок от 1 до 12 месяцев, но иногда его можно оформить на 2-3 года. В случае, если компания хочет страховать имущество, но планирует передать его другим лицам в течение года, она может заключить краткосрочный договор. В этом случае при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик вернет ей часть взносов.

Тарифы страховых компаний варьируются от 0,5 до 1,5 % от страховой суммы, которая соответствует стоимости имущества. Оценка имущества может проводиться при необходимости определения страховой суммы.

Премия страхования может быть оплачена единовременным платежом или в рассрочку. В последнем случае 50 % суммы оплаты должны быть уплачены в первые 3-5 дней после заключения договора, а оставшиеся 50 % - в течение следующих трех месяцев. Ежеквартальные платежи также могут быть предоставлены, но не обязательно равные.

Размер страхового тарифа зависит от нескольких факторов: количество застрахованных рисков, стоимости и размера имущества, его технического состояния, наличия систем безопасности и вероятности возникновения рисков. Другие факторы - качество сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы.

Как правило, страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы своим постоянным клиентам. Практика показывает, что отечественные предприятия стали все более ориентироваться на западную модель предупреждения серьезных финансовых потерь.

Дополнительный стимул к страхованию имущества юридических лиц - требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы, которые предоставляются согласно ст. 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com