Закон о банкротстве физических лиц: простыми словами о сложных понятиях

В Российской Федерации, начиная с 2015 года, физические лица имеют возможность обратиться к процедуре банкротства. Соответствующая законодательная база содержит полную информацию о данной процедуре, ее специфике и последствиях. Однако язык законов, использованный в данном контексте, может оказаться слишком сложным для неподготовленных читателей.

В первую очередь, необходимо определиться с тем, на что нужно обращать внимание для предварительного ознакомления с данной проблемой и принятия решения о необходимости представленной процедуры в конкретной ситуации. После этого, при необходимости, можно более детально разобраться в законодательных нормах.

Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" регулирует процесс банкротства организаций. В 2015 году его дополнили вопросами банкротства физических лиц, что повлекло за собой изменения не только в Главе Х, но и в общих положениях Закона.

В случае задумывания о банкротстве, гражданин должен знать, кто и на каких основаниях может быть признан банкротом, суть процедур, которые используются в деле о банкротстве, чье участие в организации всех этапов банкротства обязательно, какую огласку имеет дело о банкротстве и какие возможны последствия проведенных процедур.

Существующее законодательство соответственно приводит ответы на все вышерассмотренные вопросы. При этом важно помнить, что подача заявления о банкротстве является обязанностью гражданина, если после трех месяцев просрочки выплат и при условии, что сумма финансовой задолженности превышает 500 000 рублей. По заявлению добровольное банкротство также возможно, если должник неплатежеспособен. Считается, что должник неплатежеспособен, если размер просроченной хотя бы на месяц суммы выплат больше 10% от общей суммы долга, оценочная стоимость имущества гражданина же при этом должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Документы должны подтверждать несостоятельность.

Гражданину также необходимо оплатить на платной основе финансового управляющего из СРО, внося оплату на судебный депозит одновременно с оплатой госпошлины. В случае не нахождения специалиста самостоятельно, специалиста можно найти через своего официального представителя, например, частного юриста или юридическое консалтинговое агентство. Если специалист не был найден, то в СРО производится обращение.

Кандидатура финансового управляющего должна быть утверждена судом, именно он же ведет все переговоры и торги, а также распределяет денежные средства должника и публикует сведения о ходе банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физлица обязательна публикация в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ. Публикации платные и могут провериться новыми кредиторами, работодателями, а также другими лицами.

Банкротство физлица является процедурой, которая может занимать длительное время и внутри которой может применяться реструктуризация долгов или реализация имущества. В редких случаях может быть применено и то, и другое одновременно. При возникновении новых обстоятельств в деле о банкротстве не исключена вероятность прохождения всех трех процедур. Госпошлина, вознаграждение финансовому управляющему, оплата публикаций в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ должны вноситься при каждой введенной процедуре. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов, а также утвержденному судом. Реализация имущества производится по утвержденному судом списку. После ее окончания требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученная сумма не покрывает все долги. Мировое соглашение может быть подписано в любой момент по инициативе гражданина, если он изыскал средства на полное или частичное выполнение обязательств перед кредиторами. В этом документе фиксируются условия, на которых прекращается преследование должника. Если он не выполняет условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется и начинается реализация имущества.

Живые примеры судебной практики по банкротству физических лиц подчеркивают, что применение положений закона может стать затруднительным, даже для арбитражного суда. Иногда это приводит к принятию ошибочных решений, и гражданин может обратиться в Верховный Суд РФ за помощью. В ответ на жалобу выносится определение, а мы предлагаем рассмотреть несколько типичных ситуаций, которые возможны в подобных разбирательствах.

Первый пример: непризнание гражданина банкротом. В этом случае важно заручиться юридической поддержкой. Например, гражданин не получил назначение финансового управляющего в течение трех месяцев. Все запросы в СРО оказались безрезультатными, поскольку все финансовые управляющие отказывались. Подобные ситуации бывают, если гражданин ищет профессиональную помощь самостоятельно, без привлечения специалистов. Однако это не должно являться препятствием для реализации законного права на банкротство, так как гражданин не может и не должен воздействовать на решения других субъектов (определение Верховного Суда РФ от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Как второй пример, необходимо снять все подозрения в фиктивном банкротстве. Предположим, банк выдал гражданину кредит, но в последующем выплаты стали невозможными: каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает. В результате образуются просрочки, и долги растут. Банк может считать, что должник преднамеренно накапливал долги с целью проведения фиктивного банкротства. В этом случае суд должен рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил банку достоверные данные о своей финансовой ситуации, банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что у банков должны быть возможности для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

Третий пример связан с процедурой банкротства. Во время нее проценты по кредитам, а также пени и штрафы за просрочки не начисляются. Однако, при реструктуризации долга кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Конечно, такие проценты обычно ниже тех, которые кредитор получал по договору кредитования. Но должнику следует иметь эту информацию в виду (разъяснения по этому вопросу содержатся в определении Верховного Суда РФ от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162).

Наконец, если после признания должника банкротом возникнут споры о реализованном имуществе, суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Один из примеров такого спора возник в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк спохватился слишком поздно — уже после признания банкротства.

Банкротство дает возможность избавиться от задолженностей и перестать получать давление от кредиторов. Однако в законе четко прописаны последствия, которые несет за собой данная процедура.

На протяжении процесса банкротства гражданин может быть ограничен в праве на выезд за границу. Однако, если у человека есть веские причины для путешествия, ограничение может быть снято.

После объявления банкротства гражданин не сможет подавать новые заявления о банкротстве в течение пяти лет. К тому же, если человеку нужно получить кредит или займ в этот период, он обязан указать в заявлении, что проходил процедуру банкротства.

После того, как гражданин становится банкротом, ему запрещается занимать руководящие должности в компаниях всех видов деятельности. Если мы говорим о страховых, инвестиционных, пенсионных или микрофинансовых компаниях, запрет действует на протяжении пяти лет, а в кредитных организациях - на протяжении десяти лет.

В жизненно сложных ситуациях, деталей законодательства и юридических процедур понимать бывает сложно, особенно для людей без юридического образования. Юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве, могут предложить необходимую консультацию в такой ситуации.

Фото: freepik.com